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A QUI S’ADRESSE L’ASSURANCE DE PRET DELEGUEE

Pourquoi souscrire une assurance de prêt déléguée ? Etes-vous vraiment concernés par la délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par la banque ?

En fait, on distingue trois motivations principales qui justifient de se tourner vers une assurance crédit immobilier

La liberté de choisir librement son prestataire dans un premier temps. En effet, hormis dans le domaine bancaire, la vente croisée de produits totalement différents donne habituellement de l’urticaire aux consommateurs. Vous n’imaginez pas être contraints d’acheter un steak dans une boulangerie ou une baguette de pain dans une poissonnerie. Pourtant la majorité des emprunteurs souscrivent leurs assurances de prêt, souvent contraints et forcés, auprès d’une banque.

La liberté de choisir, la liberté de comparer et de sélectionner l’offre la mieux adaptée est normalement une donnée normale de marché dont chaque consommateur peut bénéficier librement. Il convient, par conséquent, de refuser le diktat des établissements de crédit sur la vente forcée de produits annexes au crédit et de choisir librement son assurance de prêt.

La réalisation d’économies substantielles est souvent un moteur puissant dans le choix d’une assurance déléguée. Les économies réalisées peuvent atteindre 30 à 50 % en fonction du profil de l’emprunteur. La raison est simple : les banques ont été en situation de monopole sur ce produit pendant des années. Elles réalisent des profits colossaux avec l’assurance de prêt. Elles ont donc maintenu une tarification déconnectée de la réalité du marché.

L’assurance de prêt déléguée est, elle, calculée au plus juste, en tenant compte précisément du profil de l’emprunteur. Ces économies peuvent parfois sembler limitées quand on les exprime par mois (5, 10, 20 euros) mais multipliées par le nombre de mois d’un crédit immobilier (180, 240, 300), cela finit par représenter des milliers d’euros sur la durée du prêt. Evidemment, l’argument des banques est de dire que les contrats d’assurance crédit immobilier sont moins couvrants que les contrats groupe.

Cet argument ne tient pas quand on fait une comparaison objective des différents contrats et il arrive fréquemment que certaines dispositions fondamentales des contrats groupe (notamment le mode d’indemnisation de la garantie ITT) se révèlent infiniment moins couvrante que les contrats d’assurance prêt immobilier délégués.

Enfin, si vous présentez un profil à risque (profession exercée, sports pratiqués, antécédents médicaux), il est fort possible que la compagnie qui assure la banque soit refuse de vous assurer, soit vous assure mais avec une surprime très conséquente. Les meilleurs acteurs de l’assurance prêt immobilier au contraire, ont pour vocation d’assurer tous les emprunteurs et pourront trouver une solution d’assurance de prêt quelques soit votre profil de risque. 

 

Laurent FERMELI, Expert en assurance de prêt.
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24/07/2013

 

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