ASSURANCE CREDIT IMMOBILIER : COMPLETER VOTRE COUVERTURE
Vous avez souscrit un crédit immobilier et une assurance crédit immobilier avec une quotité inférieure à 100%. Rappelons ici que la quotité est le pourcentage du crédit immobilier assuré. Par exemple, si un emprunteur est assuré à 50%, en cas de décès, seul 50% du capital restant du crédit immobilier sera remboursé par l’assurance crédit. Le niveau de cette quotité est d’abord fixée par la banque qui est le bénéficiaire du contrat et qui décide du niveau de garantie minimum qu’elle souhaite. Ensuite, l’emprunteur peut décider d’être mieux couvert que la quotité minimum exigée. Pour un couple, il convient logiquement de déterminer la quotité en fonction de la répartition des revenus : le conjoint survivant devra pouvoir faire face au capital restant dû du prêt avec ses seuls revenus.
Ceci étant dit, il est tout à fait possible de compléter la couverture d’assurance d’un crédit immobilier quand ce dernier n’a pas été assuré à 100%. Prenons le cas d’un couple qui a acheté sa résidence principale il y a quelques années et qui a souscrit une assurance crédit immobilier à 50%/50%. Les années ont passé, ils ont désormais deux enfants et davantage de moyens financiers. La couverture à 50% peut sembler désormais faible au vu des conséquences qu’aurait, pour les enfants, le décès d’un des deux parents ou pire le décès des deux parents. Il conviendrait par conséquent d’opter pour la couverture optimale à 100% chacun.
Il suffit pour cela de souscrire une nouvelle assurance crédit immobilier à 50%/50% pour chaque emprunteur qui viendra compléter l’assurance existante. Les deux polices d’assurance crédit couvriront bien en cas de sinistre la totalité du remboursement du capital restant dû du crédit immobilier. Cette nouvelle assurance crédit peut ne pas être nécessairement souscrite auprès de la même compagnie qu’à l’origine, surtout si vous aviez opté à l’époque pour l’assurance crédit immobilier de la banque. L’assurance crédit immobilier déléguée vous permettra de réaliser des économies et souvent d’être mieux couvert qu’avec l’assurance crédit immobilier de la banque.
De la même façon, lors de la mise en place d’un nouveau crédit immobilier, si la banque a du mal a accepté ladélégation de l’assurance crédit immobilier (malgré la Loi lagarde), une négociation possible et la plupart du temps acceptée par les banques, consiste à s’assurer à 50/50 auprès de l’assurance crédit de la banque et à souscrire une assurance crédit immobilier déléguée à 50/50%. On est ainsi couvert à 100% en profitant des économies réalisées sur l’assurance crédit immobilier déléguée.
Cécile FURIC, Experte en assurance de prêt.
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26/05/2013