Le premier trimestre 2013 restera sans contexte marqué par l’explosion des renégociations de crédit immobilier. Il s’agit des opérations visant soit à renégocier les conditions d’un prêt immobilier en cours avec sa banque soit à faire racheter ce prêt par une autre banque pour profiter des taux d’intérêt en cours.
Plusieurs éléments expliquent cette tendance. Tout d’abord, les taux d’intérêt sont historiquement bas en ce début d’année. On peut ainsi trouver des taux allant de 2,85% pour des crédits immobiliers sur 15 ans à 3,50% pour des crédits immobilier sur 25 ans. On considère qu’une opération de renégociation ou de rachat de crédit immobilier est intéressante financièrement si il existe au moins 1 point de différence entre le taux de votre crédit immobilier en cours et le taux actuel. Les taux bas actuels permettent ainsi d’envisager ce type d’opération pour quasiment tous les crédits immobiliers souscrits ces dernières années.
En parallèle, les banques qui ont du mal à réaliser leurs objectifs de production de nouveaux crédits immobiliers compte tenu de la crise économique, de la chute du nombre de transactions immobilières sont ravies de profiter de cette nouvelle manne et de se disputer les meilleurs clients.
L’emprunteur se retrouve ainsi réellement en position de force : votre crédit est déjà en cours, votre banque actuelle ne veut pas vous perdre et toutes les autres aimeraient vous récupérer comme client : conclusion il faut profiter de ce rapport de force et en profiter pour négocier au mieux sur tous les tableaux. Cela concerne le taux d’intérêt nominal du crédit mais aussi l’assurance crédit immobilier. Cette assurance crédit immobilier qu’il est quasiment impossible de résilier habituellement pour un crédit immobilier en cours et pour laquelle il faut se battre pour faire respecter la loi pour un nouveau crédit immobilier, ne pose plus aucun problème dans le cadre d’une renégociation ou d’un rachat de crédit immobilier.
Il faut donc jouer sur les deux tableaux pour obtenir la meilleure baisse de sa mensualité : négocier le meilleur taux d’intérêt et opter pour la délégation d’assurance crédit immobilier. L’acceptation de la délégation d’assurance crédit immobilier peut ainsi devenir un élément pivot de la négociation soit avec votre banque actuel, soit avec les banques concurrentes que vous sollicitez. Avec votre banque, vous pouvez négocier la résiliation de votre assurance crédit en cours et son remplacement pas une assurance crédit déléguée. La date de démarrage de la nouvelle assurance crédit sera calée sur la date de résiliation de votre assurance en cours, ce qui permettra d’éviter le paiement de deux primes d’assurance pour le même crédit immobilier. Avec une nouvelle banque désireuse de racheter votre crédit immobilier et de vous capter comme nouveau client, la délégation pourra être un élément complémentaire de négociation permettant de faire baisser le coût global de votre nouvelle mensualité et de réaliser une opération totalement optimisée sur le plan financier.
Laurent FERMELI, Expert en assurance de prêt.
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21/04/2013
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