Taux assurance credit immobilier : comment comparer deux propositions concurrentes

Le taux assurance credit immobilier de la banque

Le taux assurance credit immobilier ne peut pas être relié directement au taux nominal du prêt qui indique le coût de l’argent. On va retrouver la notion de l’assurance crédit immobilier dans le TEG qui est un taux global qui prend en compte tous les frais du crédit.

Le taux assurance credit immobilier permet en fait de rapprocher le coût de l’assurance global sur la durée du prêt du capital assuré. Ce taux est un des éléments qui permet d’exprimer le coût de l’assurance avec la mensualité d’assurance et le cout global sur la durée du prêt.

Les banques pratiques quasi systématiquement une tarification en capital initial. Dans le cas, la mensualité qui est fixe pendant la durée du prêt est calculée de la façon suivante : montant emprunté*quotité*taux d’assurance/12= mensualité. Prenons un exemple : un emprunteur qui emprunte 100 000 € sur 10 ans avec un taux d’assurance de 0,20% paiera une mensualité fixe pendant la durée du prêt de 100 000*0.20%/12=16,67 € et le coût global de l’assurance sera de 16,67*120=2 000 €.

Pour calculer le TEG, les mensualités d’assurance vont être rajoutées aux mensualités de prêt et à tous les autres frais pour déterminer le taux équivalent compte tenu de ces différents frais. C’est la raison pour laquelle, il ne convient jamais d’analyser le taux nominal seul. Vous pouvez obtenir un crédit immobilier au taux de 3% mais si le TEG est de4,2% au final à cause notamment du cout de l’assurance, il vaudra mieux un prêt à 3,2% avec une assurance crédit immobilier externe et un TEG au final de 3,6% par exemple.

Le taux assurance credit immobilier sert à comparer les différentes offres

Cette notion de taux d’assurance credit immobilier va être la même pour les banques et pour tous les contrats d’assurance crédit immobilier délégués. Que la tarification soit en capital initial (comme pour les contrats groupe des banques) ou en capital restant dû.

Le taux assurance crédit immobilier va donc être un des trois éléments pour comparer financièrement différentes propositions d’assurance de prêt. Logiquement, plus le taux d’assurance credit immobilier est élevé et moins la proposition est intéressante.

Néanmoins, il convient de porter une attention aux propositions en capital restant dû. Il est facile de reconnaitre ce type de proposition : le montant de la mensualité varie chaque année. Souvent, il conviendra, même si le taux assurance crédit immobilier est le plus faible de plusieurs propositions de comparer le coût de l’assurance sur les 8 à 10 premières années. En effet, en capital restant dû, les compagnies ont tendance à faire payer beaucoup en début de prêt et presque rien à la fin. En effet, la durée de détention moyenne d’un prêt est de l’ordre de 8 à 10 ans. Les compagnies savent donc pertinemment que la probabilité qu’elles assurent encore le prêt après 10 ans est très faible.

Enfin, au-delà des éléments chiffrés, il convient toujours de regarder le niveau de garantie proposée. Vous pouvez vous référer à des articles précédents dans lesquels nous détaillons les derniers standards en matière de contrat d’assurance crdit immobilier.

Laurent FERMELI, Fondateur, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.