Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt déléguée mais vous êtes perdus entre les différentes clauses du contrat, les différents contrats proposés et le discours de votre chargé de clientèle bancaire qui vous presse de choisir le contrat proposé par la banque.
Essayons ici d’y voir clair. Premièrement, les contrats d’assurance emprunteur proposés par les banques ne sont pas systématiquement meilleurs que les contrats d’assurance de prêt délégués. C’est parfois même le contraire. Certaines banques vous proposeront des tableaux de comparaisons qui reprennent une liste de caractéristiques et qui permettent de comparer leur contrat avec le contrat délégué. Le souci, est que les banques mettent en avant dans ce type de document uniquement les points forts de leur contrat en oubliant bien évidemment de vous citer les points faibles parfois fondamentaux.
Voyons donc, ce qui distingue l’essentielle de l’accessoire dans un contrat d’assurance de prêt.
La différence porte rarement sur les garanties. On va retrouver des garanties standards dans la quasi-totalité des contrats : Décès, PTIA, ITT, IPT. Il convient donc de s’attarder sur des clauses qui concernent la mise en application de ces garanties.
Premièrement, les contrats de dernière génération proposent des garanties et un tarif IRREVOCABLE. Cela signifie qu’on prend votre situation au moment de l’adhésion au contrat et que les garanties et le tarif sont maintenus quel que soient les changements qui interviennent ensuite dans votre vie. Evidemment, vous n’êtes pas tenus d’informer la compagnie d’assurance de ces changements.
Ensuite, le type d’indemnisation proposé en cas d’arrêt de travail (ITT) est fondamental. Les meilleurs contrats proposent une indemnisation forfaitaire. Cela signifie que l’assurance prendra en charge l’intégralité de votre échéance de prêt en cas d’arrêt de travail, quel que soit l’impact que vous subissez sur votre revenu.
De nombreux contrats et notamment des contrats groupe de banque proposent une indemnisation indemnitaire : ils ne prennent en charge que la perte de revenu en cas d’arrêt de travail. Par conséquent, si vous bénéficiez d’une bonne clause de maintien de salaire et que vous ne subissez pas de perte de revenu, vous serait amené à payer une prime d’assurance pour une couverture qui ne prendra jamais effet dans les faits.
Enfin les exclusions des contrats sont fondamentales : dans quelles circonstances le contrat ne s’appliquera pas. C’est le cas, par exemple, d’un suicide la première année pour la garantie décès ou de la pratique d’un sport à risque pour les garanties Décès et ITT. Moins il y a d’exclusions et mieux c’est pour vous. Ensuite, il convient de lire chaque exclusion et de vérifier si elle s’applique à votre mode de vie ou pas. Parfois les exclusions peuvent être rachetées : c’est-à-dire que vous pouvez demander à être spécifiquement couvert pour la pratique d’un sport à risque contre le paiement d’une surprime technique. Plus fréquemment, on va trouver la possibilité de racheter les exclusions liées aux maladies dorso vertébrales et psychologique pour la garantie ITT. Cela signifie que vous serez pris en charge sans conditions d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicales pour ces maladies en cas d’arrêt de travail.
Enfin, il existe d’autres clauses dans chaque contrat mais dont la portée peut être moins importante. C’est notamment la prise en charge dans le monde entier si vous êtes amené à voyager. Certain pays peuvent faire l’objet d’exclusion et il faudra être vigilant avant de décider de s’y rendre. Ou la couverture pour l’ITT si vous n’êtes pas en activité au moment du sinistre.
Conclusion : avant de s’attacher aux détails secondaires d’un contrat d’assurance de prêt, il convient déjà de vérifier que les éléments fondamentaux sont inclus et qu’ils sont bien en équivalence de garantie ou meilleurs que les éléments proposés par la banque.
Cecile FURIC, Experte en assurance de prêt, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.
03/02/2014
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