2016 pourrait bien être l’année de l’assurance de prêt.
En effet, le 16 décembre 2013, les députés ont voté un volet de la Loi sur la consommation, rebaptisée Loi Hamon, sur l’assurance emprunteur.
L’examen de cette loi aura permis de mettre le sujet de l’assurance emprunteur sur le devant de la scène médiatique alors que plus de la moitié des français ne savent toujours pas qu’ils peuvent opter pour une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. Mais surtout, cette Loi Hamon devrait permettre une généralisation plus large de la délégation d’assurance de prêt.
La Loi Hamon prévoit en effet quelques nouvelles dispositions mineures et notamment l’interdiction d’appliquer des frais de délégation (qui pouvait aller de 150 à 350 €) mais surtout la possibilité de résilier l’assurance emprunteur groupe souscrite auprès dans la banque dans un délai d’un an après la mise en place du crédit immobilier.
Cette disposition majeure permettra aux emprunteurs de ne plus céder à la pression du temps mais surtout de la banque dans la période de mise en place du crédit immobilier. En effet, les banques savent parfaitement utiliser cet argument des délais à respecter conformément au compromis signé, afin de tout faire pour imposer leur assurance de prêt groupe.
Ce délai de 12 mois permettra aux emprunteurs de prendre le temps de choisir le contrat d’assurance emprunteur délégué le mieux adapté à leur situation et de le faire analyser et accepter par la banque.
Cette mesure semble parfaite et de nature à favoriser le développement de l’assurance de prêt déléguée sur un marché qui reste oligopolistique et aux mains des banques (85% de part de marché). Il faudra néanmoins attendre de voir comment son application pratique se concrétise, notamment en ce qui concerne la notion d’équivalence de garantie qui demeure floue et permettra toujours à la banque de refuser une délégation sur des éléments fallacieux.
Mais pour le moment, il convient de positiver et de rappeler ici les avantages de souscrire une assurance de prêt déléguée :
La liberté de choisir librement son prestataire. Vous trouveriez cela choquant si votre boucher acceptait de vous vendre un steak, uniquement si vous acceptiez d’acheter aussi une baquette chez lui. C’est pourtant exactement ce qui se produit quand un chargé de clientèle bancaire vous oblige à prendre l’assurance de prêt groupe pour accepter de consentir un crédit immobilier.
La possibilité de réaliser des économies substantielles (jusqu’à 50%). Les banques qui sont historiquement en situation d’oligopole, ne pratiquent pas un prix de marché sur l’assurance emprunteur et disposent de marges très importantes sur ce produit. L’assurance déléguée et individualisée (c’est-à-dire calculée en fonction de votre profil précis) permet donc, quasi systématiquement, de faire baisser la facture.
Disposer d’un contrat plus couvrant. De nombreux contrats groupe de banque sont aujourd’hui moins couvrants, c’est-à-dire qu’ils proposent des garanties moindre que les contrats d’assurance de prêt de dernière génération proposée par des spécialistes de ce métier. Il arrive donc, fréquemment, que vous payiez plus cher pour des garanties moindres, ce qui constitue de nos jours un paradoxe.
Trouver une solution d’assurance lorsqu’on présente des antécédents médicaux. La plupart des compagnies qui assurent les contrats groupe des banques sont extrêmement restrictives en matière de sélection médicale. Cela se traduit par des difficultés pour s’assurer pour des personnes qui déclarent des antécédents médicaux. Les meilleurs acteurs spécialistes de l’assurance de prêt disposent de cellules médicales dédiées dont la vocation est d’assurer le plus grand nombre. Il est donc fondamental, si vous êtes dans ce cas de figure, d’opter dès le départ pour une assurance de prêt déléguée.
Par conséquent, il existe toujours une bonne raison pour opter pour une assurance de prêt déléguée et espérons que cela sera encore plus facile en 2014.
Laurent FERMELI, Fondateur, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.
05/01/2016
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