Vous allez souscrire prochainement un crédit immobilier et vous envisagez, bien évidemment, de trouver la meilleure proposition en faisant le tour des banques. La négociation du taux de crédit immobilier le plus bas est, certes, fondamentale mais il y a une seconde composante majeure : l’assurance de prêt, aussi appelée assurance crédit ou assurance emprunteur.
Cette assurance est systématiquement imposée par la banque pour vous couvrir en cas de décès ou d’incapacité de travail. Et la banque en profite aussi pour vous vendre la solution maison, qu’on appelle contrat groupe d’assurance de prêt, en se gardant bien de vous préciser que vous avez le droit de choisir l’assurance de prêt de votre choix (on parle alors d’assurance de prêt déléguée).
L’encadrement législatif et règlementaire de ce droit est désormais clair et précis au travers la Loi Lagarde promulguée en septembre 2010. Malheureusement, cela ne signifie pas que la banque ne fera pas tout pour vous imposer son assurance de prêt groupe. La raison est simple : ce produit est extrêmement rentable pour les établissements bancaires.
Choisir une assurance de prêt déléguée vous permettra à contrario de faire jouer la concurrence, de réaliser des économies qui peuvent être substantielle tout en étant très souvent mieux couvert qu’avec le contrat proposé par la banque.
Malgré cette situation, beaucoup d’emprunteur hésitent encore craignant d’indisposer leur banque et de ne pas se voir finalement accorder le crédit. Il convient, par conséquent, de préparer en amont sa négociation avec sa ou ses banques pour obtenir la meilleure proposition possible.
Tout d’abord, la banque ne vous fait pas une fleur quand elle vous accorde un prêt, elle réalise un acte commercial classique. Il faut donc cesser de se mettre en position d’infériorité quand on fait une demande de crédit et faire jouer le jeu normal de la concurrence. Changer de banque n’est en effet pas si compliqué et la mise en concurrence de son établissement actuel est la meilleure solution pour obtenir les conditions les plus avantageuses.
Pour revenir à l’assurance de prêt, il faut l’intégrer dans les discussions très en amont, en précisant que vous allez opter pour une assurance de prêt déléguée et que vous allez comparer les propositions dans leur ensemble en regardant le coût du crédit immobilier et le coût de l’assurance. Cela revient, en fait, à comparer le TEG de chaque proposition et vous serez étonné de constater que certaines propositions avec un taux nominal de crédit plus bas, ce relèvent finalement plus onéreuse compte tenu du coût de l’assurance.
Si vous sentez de la réticence de la part de votre interlocuteur bancaire sur la délégation de l’assurance de prêt, n’hésitez pas à lui monter que vous connaissez la réglementation en vigueur en citant simplement la Loi Lagarde, ce qui permet habituellement de ramener son interlocuteur à de meilleurs sentiments.
Si néanmoins, votre interlocuteur reste ferme et refuse la délégation, deux possibilités s’offrent à vous : trouver un autre établissement qui lui respectera la Loi ou indiquer à votre interlocuteur que vous souhaitez solliciter une assurance de prêt déléguée car vous avez des antécédents médicaux. Même si cela n’est pas exact, votre interlocuteur sera beaucoup plus souple car les compagnies qui assurent les banques sont très restrictives en matière de selection médicale et dans ce contexte, votre interlocuteur bancaire sera ravi que vous puissiez lui apporter une solution extérieure.
En conclusion : ne vous laisser pas faire, faites respecter la loi en vigueur et votre liberté de choix et n’oubliez pas qu’un établissement bancaire est une société commerciale comme une autre qu’il faut mettre régulièrement en concurrence.
Cécile FURIC, Experte en assurance de prêt, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.
27/10/2013
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