ASSURANCE DE PRET : Questions Fréquentes (seconde partie)
4-Un contrat groupe d’assurance emprunteur est-il forcément plus protecteur ? L’argument le plus souvent avancé par votre chargé de clientèle bancaire consiste à vous mettre en garde contre la mauvaise qualité des contrats d’assurance de prêt délégués. Cet argument se révèle la plupart du temps fallacieux. Les meilleurs contrats d’assurance de prêt délégués sont en effet désormais au moins aussi protecteurs que les contrats groupe et se montrent parfois meilleurs sur des éléments essentiels.
Les points à regarder de près sont notamment le type d’indemnisation et les exclusions. En cas d’arrêt de travail, de nombreux contrats d’assurance emprunteur groupe proposent encore une indemnisation indemnitaire. C’est-à-dire que l’assurance ne couvrira qu’une perte de revenu éventuelle si vous êtes en arrêt de travail. Les meilleurs contrats d’assurance de prêt délégués proposent une indemnisation forfaitaire : la totalité de votre échéance de prêt est prise en charge en cas d’arrêt de travail. Cette différence est fondamentale et représente certainement le point le plus important à évaluer lorsqu’on compare deux contrats d’assurance de prêt.
Les exclusions, ensuite sont réputés extrêmement limitées dans les contrats emprunteur groupe, ce qui est souvent le cas. Mais on trouve désormais des contrats d’assurance de prêt délégués qui proposent un nombre d’exclusions similaire ou pour certaines exclusions et notamment la pratique de sports à risque ou la prise en charge sans conditions des maladies dorso vertébrales et psychologiques, la possibilité en option de « racheter » ces exclusions.
5- Que faire si j’ai des antécédents médicaux ? Les compagnies qui assurent les contrats d’assurance de prêt des banques sont extrêmement restrictives en matière de selection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, il convient donc idéalement de se tourner vers un contrat d’assurance emprunteur délégué très tôt pour éviter de perdre du temps.
Renseignez-vous préalablement pour savoir si la compagnie que vous avez choisie est encline à assurer les risques médicaux aggravés. Ensuite, vous compléterez un questionnaire de santé qui vous permettra de déclarer vos antécédents. La cellule médicale pourra ensuite vous demander des informations complémentaires afin de mieux cerner votre situation médicale. A réception de ces éléments, une décision est prise qui peut aller d’une acceptation aux conditions normales à un refus en passant par une surprime médicale et/ou une exclusion de pathologie ou de garantie.
Le refus reste très rare et il existe en France une procédure (la convention AERAS) qui permet d’optimiser les chances de trouver une solution par une étude à 3 niveaux des demandes : la compagnie, le réassureur de la compagnie, et un pool de risques aggravés.
Attention, contrairement à une idée répandue, cela ne signifie pas que tout emprunteur peut trouver une solution d’assurance de prêt. Il existe des cas de refus au niveau 3, ce qui signifie dans ce cas qu’on ne peut pas trouver de solution d’assurance de prêt.
6- J’ai plus de 60 ans, on me dit que je ne peux pas m’assurer ? La plupart des contrats d’assurance de prêt groupe des banques couvrent jusqu’à 70 ou 75 ans. Avec la forte selection médicale que nous avons décrite ci-dessus, et des tarifs souvent prohibitifs, il peut être particulièrement difficile d’obtenir son prêt pour des personnes senior.
Heureusement, la vie ne s’arrête plus à 50 ans et de nombreux contrats d’assurance de prêt délégués proposent des solutions pour les seniors. Cela passe par une adhésion possible jusqu'à 85 ans et une couverture jusqu’à 90 ans pour la garantie décès. Les tarifs de ces assurances de prêt pour senior sont certes plus onéreux que pour une personne de 25 ans mais restent quand même abordables. Une selection médicale plus souple permet aussi de trouver une solution malgré quelques antécédents qui sont fréquents quand on dépasse 60 ans.
Conclusion : si vous êtes senior, n’hésitez pas à concrétiser de nouveaux projets, vous pourrez trouver une solution d’assurance de prêt permettant de débloquer votre crédit immobilier.
Laurent FERMELI, Expert en assurance de prêt.
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29/09/2013