Nous résumons, ci-dessous, la réponse aux questions les plus fréquentes concernant l’assurance de prêt.
1-Pourquoi opter pour une assurance de prêt déléguée ? Vous allez souscrire un crédit immobilier, vous devrez obligatoirement mettre en place un contrat d’assurance de prêt. Vous pourrez ainsi soit accepter le contrat d’assurance de prêt groupe que votre chargé de clientèle vous proposera (« imposera » ?) soit choisir le contrat de votre choix dès lors qu’il présente le même niveau de garantie. Il y a trois raisons principales qui doivent motiver votre choix pour une assurance de prêt déléguée : tout d’abord, la liberté de choix. Pourquoi se laisser imposer un produit par sa banque sans aller consulter ailleurs et faire jouer le jeu normal de la concurrence. Ensuite, l’assurance de prêt déléguée vous permettra la plupart du temps de réaliser des économies significatives. En fonction de votre profil, ces économies peuvent représenter entre 30 et 50% du montant, ce qui, sur un prêt de 20 ans, peut atteindre plusieurs milliers d’euros. Enfin, si vous n’êtes pas considéré comme un emprunteur idéal et notamment si vous avez des antécédents médicaux, vous aurez beaucoup de mal à vous faire assurer par les compagnies qui assurent les contrats groupe des banques. Ces dernières sont, en effet, extrêmement sélectives. Dans ce cas, il ne vous restera plus qu’une solution d’assurance de prêt déléguée afin de pouvoir concrétiser votre projet car sans assurance, pas de crédit immobilier et sans crédit pas de projet.
2-La banque peut-elle imposer son assurance de prêt groupe ? Depuis septembre 2010, loi Lagarde a été promulguée. Cette dernière prévoit qu’un emprunteur peut choisir le contrat d’assurance emprunteur de son choix dès lors que le contrat choisi présente des garanties équivalentes. Dans la même logique, la banque ne pourra pas modifier les conditions de son offre et notamment le taux d’intérêt proposé, quand on opte pour une assurance de prêt déléguée. Il convient donc, en cas de réticence de la banque pour une délégation d’assurance de prêt, de rappeler la loi à son interlocuteur ou de faire jouer la concurrence entre plusieurs établissements bancaires pour obtenir gain de cause.
3- comment souscrire une assurance de prêt déléguée ? Contrairement à ce que votre interlocuteur bancaire pourra vous dire, les choses sont très simples. Vous trouvez l’assurance de prêt déléguée qui vous convient le mieux soit auprès de votre courtier d’assurance habituel soit en ligne sur internet. Les trois critères à prendre en compte sont la sécurité du contrat, le tarif et le service client proposé. Vous transmettez à la banque un devis détaillé et les conditions générales du contrat. La banque valide votre choix et vous donne son feu vert pour le contrat d’assurance emprunteur choisi. Vous mettez en place votre contrat d’assurance crédit immobilier en complétant une demande d’adhésion et le questionnaire de santé. Une fois que vous êtes accepté, la compagnie choisie vous remet un certificat d’adhésion et/ou une délégation de bénéficie qu’il vous suffit de signer et de remettre à la banque. Les délais de mise en place vont de l’immédiateté si vous n’avez aucun antécédent médical à une quinzaine de jours maximum. Il est donc très rapide et très simple de mettre en place son contrat d’assurance emprunteur délégué. Tout peut se traiter à distance par mail et courrier et vous n’êtes, par conséquent, pas obligé de prendre rendez-vous ou de vous rendre dans une agence physique.
Laurent FERMELI, Expert en assurance de prêt.
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23/09/2013
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