Bien souvent, les contrats d’assurances en général peuvent paraitre compliqués et abscons pour les non-initiés. L’assurance de prêt n’échappe pas à la règle et il est parfois difficile de s’y retrouver dans les garanties proposées et les acronymes qui les définissent : PTIA, ITT, IPT,….
Pourtant, en ce qui concerne l’assurance de prêt, le choix des garanties est relativement simple. Il est en effet directement lié aux exigences de la banque qui vous accordent le prêt.
Prenons d’abord les garanties standards puis nous passerons ensuite en revue les options complémentaires possibles sur un contrat classique d’assurance de prêt.
Le type de bien que vous acheté et votre situation en activité professionnelle ou non vont conditionner le niveau de garantie exigé par la banque.
Le cas le plus commun est la souscription d’un prêt immobilier pour acquérir sa résidence principale par un emprunteur qui est en situation d’activité professionnelle. Dans ce cadre, la banque exige systématiquement une garantie étendue qui se compose de :
La garantie de base Décès-PTIA : vous êtes couverts en cas de décès ou de très forte dépendance ne vous permettant plus d’être autonome.
De garanties complémentaires ITT et IPT qui couvrent l’incapacité de travailler soit temporairement soit définitivement. Dans le premier cas, l’assurance de prêt couvre spécifiquement l’arrêt de travail. Dans le second cas, l’invalidité permanente totale (taux d’invalidité supérieur à 66%). La logique est simple : si vous ne pouvez plus travailler soit temporairement soit définitivement et que, par conséquent, vos revenus diminuent ou disparaissent, la banque souhaite quand même être remboursée et pourra faire appel dans ce cas à l’assurance de prêt pour couvrir vos échéances de prêt immobilier.
C’est aussi la raison pour laquelle les garanties attendues sont moindres pour l’acquisition d’un bien immobilier locatif. En effet, le loyer que vous percevez chaque mois de votre locataire permet de faire face à la totalité ou à une part significative de l’échéance de votre prêt immobilier. Le remboursement de votre crédit immobilier est ainsi déconnecté de votre capacité à travailler ou pas. La banque accepte ainsi que seule une garantie minimale décès-PTIA soit souscrire pour assurer un prêt immobilier d’un bien destiné à la location.
Dans la même logique, des personnes qui ne sont pas en activité professionnelle (sans emploi, femme au foyer, retraité) peuvent se contenter des garanties minimales pour leur assurance de prêt.
L’âge de l’emprunteur a aussi son importance dans le choix des garanties : passé 65 ans dans la plupart des contrats, les garanties PTIA-ITT et IPT s’arrêtent. Une personne de plus de 65 ans se verra donc proposer uniquement la garantie décès pour son assurance de prêt.
En plus de ces deux types de garantie habituellement exigées par la banque, il existe des options qui ne sont pas « obligatoires » mais peuvent vous permettre d’être mieux couvert par vote contrat d’assurance de prêt.
Il s’agit d’abord de l’IPP : Invalidité Permanente Partielle qui permet une prise en charge d’une partie de votre mensualité d’emprunt à partir d’un taux d’invalidité de 33%.
Deuxièmement, on trouve le rachat des exclusions liées aux maladies psychologiques et dorso vertébrales. Ces maladies sont prises en charge par la plupart des contrats d’assurance de prêt des lors que ces maladies sont objectivables pour éviter les abus. Cela se traduit par un nombre de jour minium d’hospitalisation ou par une intervention chirurgicale. La souscription de cette option permet une prise en charge sans condition de ces maladies. Cette option est parfois exigée par certaines banques dans le cadre de l’équivalence des garanties de leur contrat d’assurance emprunteur groupe.
Enfin il existe aussi une option perte d’emploi qui vous couvre en cas de licenciement. Cette couverture est à analyser de près car le coût est souvent exorbitant pour une couverture limitée.
Une fois le niveau de garantie déterminé, il vous conviendra d’analyser les différents contrats ou de vous les faire expliquer afin de souscrire la meilleure couverture au meilleur cout pour votre assurance de prêt.
Cécile FURIC, Experte en assurance de prêt.
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15/09/2013
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