La période de rentrée du mois de septembre est souvent propice aux bonnes résolutions pour la nouvelle période qui s’annonce.
L’assurance de prêt ne doit pas échapper à cette règle.
Si vous envisagez de réaliser l’acquisition d’un bien immobilier dans les prochains mois, vous allez devoir contracter un crédit immobilier auprès d’une banque. Le coût de ce crédit va se décomposer en des intérêts que vous payez chaque mois en plus de la partie du capital du crédit immobilier que vous remboursez. Ce « coût du crédit » est directement connecté au taux d’intérêt nominal du prêt. La plupart des emprunteurs ont bien compris la nécessité de négocier ce taux nominal pour bénéficier des meilleures conditions de crédit mais oublie souvent de discuter des coûts annexes qui font grimper le TEG (taux effectif globale) en flèche. C’est ce dernier taux qui reflète réellement le coût de votre crédit.
Parmi ces frais annexes figurent principalement les frais de dossiers qui sont toujours négociables et souvent limités mais surtout l’assurance de prêt qu’il vous faudra nécessairement contracter. L’impact d’une assurance de prêt sur le coût global d’un crédit n’est pas neutre du tout et peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée.
Pour faire des économies sur ce poste, une seule solution s’offre à vous : faire jouer la concurrence et opter pour une assurance de prêt déléguée, c’est-à-dire en dehors de la solution proposée (« imposée » conviendrait peut être mieux) par les banques.
Seule la délégation de l’assurance emprunteur vous permet de faire un vrai choix et d’étudier plusieurs solutions concurrentes. La banque, en revanche, ne vous proposera que son contrat groupe, bien plus cher pour des garanties équivalente, voire parfois inférieures.
Illustrons ce propos par un exemple concret et prenons un emprunteur de 40 ans non-fumeur qui achète sa résidence principale et emprunte 150 000 € sur 20 ans. Le taux d’assurance pour une solution déléguée sera de l’ordre de 0,22%. La même solution proposée via le contrat groupe de la banque sera plutôt de 0,42%. Ces taux sont peu parlants mais on comprend quand même que nous sommes dans un rapport du simple au double. Pour mieux visualiser l’économie en jeu, il faut calculer le coût de l’assurance de prêt sur la durée du crédit : dans le cas de la solution d’assurance emprunteur déléguée, ce coût sera sur la durée du prêt de 6 600 euros, avec le contrat groupe de la banque, nous atteignons 12 600 €. L’économie réalisée en optant pour une assurance de prêt déléguée représente ainsi 6 000 € pour un emprunteur seul et 12 000 € pour un couple.
Rappelons simplement que La Loi Lagarde permet de choisir l’assurance emprunteur de son choix pour son crédit immobilier dès lors que les garanties proposées sont équivalentes avec celles du contrat groupe de la banque.
Faire respecter ce droit et ne pas céder aux pressions des établissements bancaires peut, ainsi, constituer une excellente disposition pour la rentrée, qui vous permettra, en plus, de réaliser des économies substantielles.
Cécile FURIC, Experte assurance de prêt, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.
01/09/2013
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