La loi en vigueur est claire : un emprunteur est libre de souscrire l’assurance crédit immobilier de son choix si cette dernière présente un niveau de garantie équivalente avec le contrat groupe proposé par la banque. Cette loi s’appelle la Loi Lagarde et a été promulguée en 2010.
Néanmoins, on se rend compte que son application demeure théorique. Les assurances crédit immobilier déléguées ne dépasserait pas 15% des assurances de prêt, plus de 60% des emprunteurs n’ont pas connaissance de cette disposition et les banques continuent de tout faire pour vendre leur propre assurance crédit immobilier. La raison est simple : ce produit est extrêmement rentable pour les banques à un moment où le volume de crédit immobilier est en chute libre.
Pourtant, le choix d’une assurance crédit immobilier déléguée permet dans la plupart des cas à l’emprunteur de réaliser des économies significatives (de 30 à 50% en fonction des profils). De plus, contrairement au message véhiculé par les banques, les contrats d’assurances crédit déléguées protègent souvent mieux que les contrats groupe des banques, notamment en ce qui concerne l’indemnisation en cas d’ITT (arrêt de travail). Enfin, les assurances crédits déléguées permettent réellement de gérer l’acceptation des emprunteurs présentant des antécédents médicaux et qui sont très souvent soit refusés soit surprimés dans des proportions importantes par les compagnies qui assurent les banques.
Mais comment faire pour obtenir l’accord de son banquier sur une assurance crédit externe quand ce dernier souhaitait idéalement vous vendre son assurance groupe ?
Premièrement, il convient d’aborder le point le plus en amont possible et idéalement après avoir obtenu une proposition initiale de la banque. La Loi prévoit en effet que la banque ne peut revenir sur les conditions proposées en cas de délégation de l’assurance crédit. Ensuite, il ne faut jamais hésiter à montrer que vous connaissez la Loi Lagarde et en exigeant une justification écrite de votre banquier en cas de refus.
Enfin, la meilleure solution consiste à faire jouer la concurrence. Il n’est pas si compliqué que cela de changer de banque et pourtant il existe une sorte d’attachement inconscient des consommateurs à leurs établissements bancaires. Pourtant, d’un emprunt immobilier est le meilleur moment pour changer de banque et bénéficier ainsi des meilleures conditions de crédit que les banques sont prêtes à accorder pour capter de nouveau clients. La délégation de l’assurance crédit immobilier peut ainsi être mise dans la balance pour choisir la meilleure proposition possible et faire baisser votre future mensualité au maximum.
Cécile FURIC, Experte en assurance de prêt.
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14/07/2013
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