Vous envisagez de réaliser un crédit immobilier et avez eu ou avez des problèmes de santé. Il faudra anticiper et tenir compte de vos antécédents médicaux pour obtenir votre crédit immobilier.
Du point de vue purement financier, la banque ne s’intéressera pas, dans un premier temps, à votre état de santé et aux antécédents médicaux que vous pouvez avoir. Sa seule préoccupation pour vous accorder ou non un crédit immobilier est de savoir si vous avez la capacité à rembourser les fonds qu’elle va vous prêter. C’est la raison pour laquelle, la banque s’intéresse surtout à vos revenus, à vos charges et à votre capacité dans le temps à maintenir vos revenus et à vivre avec la nouvelle échéance du crédit immobilier qu’elle va vous accorder.
Par contre, la banque exigera quasi systématiquement une assurance crédit immobilier à son profit pour pouvoir mettre en place le crédit immobilier. A contrario, l’assureur lui ne s’intéressera pas à vos situations financière mais uniquement à votre état de santé. En effet, une assurance crédit immobilier vous couvre en cas de décès ou d’incapacité de travail. L’assureur va donc analyser votre situation pour déterminer si vous présentez un risque statistique supérieur à la moyenne de la population de mortalité ou d’incapacité de travail.
Il faut savoir que les compagnies qui proposent l’assurance prêt immobilier des banques sont très sélectives en matière de risque médicale et sont rarement réactives. Il arrive ainsi, très fréquemment, que le crédit immobilier soit accordé sans souci à un emprunteur et qu’au bout de un ou parfois deux mois, ce même emprunteur soit refusé par l’assurance crédit immobilier groupe de la banque. Dans ce contexte et avec la date butoir de la signature de l’acte notarié définitif qui figure dans le compromis de vente, il arrive que la souscription de l’assurance crédit immobilier mette en péril la conclusion d’un projet immobilier.
Heureusement, certain spécialiste de l’assurance prêt immobilier déléguée ont vocation à trouver une solution d’assurance crédit immobilier au plus grand nombre. La sélection médicale est ainsi plus souple, le taux d’acceptation plus élevée et les délais de traitement infiniment plus courts. On constate en moyenne un délai d’une dizaine de jour entre la réception de la demande d’adhésion à l’assurance crédit immobilier et la décision définitive. Entre temps, il est fort probable que la cellule médicale aura fait une demande d’information complémentaire à l’assuré pour mieux appréhender la réalité de sa situation médicale.
Le principal conseil qu’on peut donner en matière d’assurance crédit immobilier, à des personnes souhaitant emprunter avec des antécédents médicaux sérieux, est de s’y prendre en avance et surtout de privilégier une assurance crédit immobilier externe ou au moins de doubler la demande réalisée auprès de la banque avec une solution externe.
Laurent FERMELI, Expert en assurance de prêt.
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10/06/2013
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