LE CHOIX DE LA QUOTITE ET DES GARANTIES POUR VOTRE ASSURANCE DE PRET

Nos clients nous demandent souvent quelles garanties et quelle quotité nous leur recommandons pour la mise en place de leur assurance de prêt. Nous rappelons ici que la quotité est le pourcentage du capital du prêt qui va être assuré : une quotité de 100% correspond à assurer 100% du capital emprunté, une quotité de 50% correspond à assurer 50% de ce capital.

Premier élément, les garanties peuvent être soient minimales (Décès-PTIA), soit étendues Décès-PTIA-ITT-IPT avec éventuellement des options supplémentaires.

En terme d’assurance, nous n’avons aucune contrainte : nous pouvons vous proposer le niveau de garantie que vous souhaité et la quotité désirée entre 0 et 100%.

Mais le point principal est de ne pas oublier que la banque est le bénéficiaire des garanties souscrites dans le cadre d’une assurance de prêt et par conséquent, en premier lieu, c’est elle qui impose aux emprunteurs ce qu’elle exige en terme de quotité et de garantie. Ensuite, nous répondons au cahier des charges de nos clients dans la limite de ce que la banque leur a imposé.

En terme de garantie, les choses sont relativement simples : les garanties étendues Décès-PTIA-ITT-IPT sont imposées dans 99% des cas par la banque quand vous faites l’acquisition de votre résidence principale et êtes en activité professionnel. En effet, ces garanties vous couvrent évidement en cas de décès mais aussi si vous ne pouvez plus travailler temporairement ou définitivement suite à une incapacité (arrêt de travail) ou une invalidité.

La garantie minimale Décès-PTIA est, par conséquent, réservée soit aux personnes qui ne travaillent pas ou sont à la retraite et pour lesquelles les garanties Incapacité et Invalidité n’ont aucun objet, soit pour les personnes réalisant un investissement locatif ou un prêt professionnel, car dans ces cas-là, les remboursements d’emprunt sont souvent indépendants de l’état de santé de l’emprunteur (le loyer du locataire permet de payer en grande partie l’échéance d’emprunt).

En ce qui concerne, la quotité, le niveau maximum de couverture est une quotité à 100% pour chacun des emprunteurs. En cas de souci de l’un ou l’autre emprunteur, l’assurance remboursera soit la totalité du capital restant dû du prêt en cas de décès soit la totalité de l’échéance de prêt en cas d’incapacité.

Lorsque l’on choisit d’opter pour une quotité inférieure à 100%, la question à se poser est « mon co-emprunteur ou mes héritiers pourront-ils faire face au capital restant dû du prêt si je décède ? ». Prenons le cas le plus fréquent d’un couple, il faut regarder la répartition des revenus entre les conjoints pour déterminer la quotité. Il faut en cas de malheur que le conjoint survivant puisse faire fasse seul au pourcentage de capital de prêt restant dû. Par exemple si Mr et Mme sont assurés chacun avec une quotité de 50%, en cas de décès de Mr par exemple, il faudra que Mme puisse faire face avec son seul revenu au remboursement de 50% des échéances du prêt (les autres 50% étant remboursés par l’assurance de prêt de Mr).

Chez Hodeva, nous préconisons toujours de se garantir à 100%. Les malheurs n’arrivent malheureusement pas qu’aux autres. Il est judicieux de profiter de l’économie réalisée par rapport au coût de l’assurance groupe de la banque pour optimiser son niveau de couverture. Il peut être intéressant aussi quand la banque fait tout pour vous imposer son assurance en dépit de la règlementation en vigueur de négocier une assurance à 50/50 avec la banque et de compléter en s’assurant à 50/50 avec une assurance extérieure pour être assurer à 100%.

Laurent FERMELI, Fondateur, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.

02/11/2012