ASSURANCE DE PRET ET PROBLEMES DE SANTE (seconde partie)

Nous avons choisi d’aborder dans cette seconde partie la convention AERAS qui concerne directement les emprunteurs qui présentent des antécédents médicaux ou des problèmes de santé et qui sont à la recherche d’une assurance de prêt.

Cette convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été signée par les pouvoirs publics, les banques, les compagnies d’assurance et les associations de malades et de consommateurs, la convention AERAS et vise à permettre de faciliter l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes ayant ou ayant des problèmes de santé.

Attention, il n’a jamais été question, contrairement à ce que de nombreux emprunteurs imaginent, de trouver systématiquement une solution d’assurance de prêt quels que soient les antécédents médicaux que l’on présente. Cette fausse croyance amène souvent une désillusion quand on prend conscience qu’on n’est pas assurable et qu’aucune solution d’assurance de prêt n’est disponible. Ces cas demeurent heureusement exceptionnels.

Mais voyons dans le détail comment fonctionne la convention AERAS. En fait quand vous faites une demande d’assurance de prêt auprès de votre banque ou d’une compagnie d’assurance, ces dernières s’engagent à analyser votre demande à trois niveaux différents et à vous donner le maximum de chance pour trouver une solution.

Le premier niveau concerne la compagnie elle-même qui décide de vous assurer ou pas. Le second niveau concerne le ou les réassureurs de la compagnie (les compagnies placent une partie de leur risque auprès d’autres compagnies d’assurance). En fin le troisième niveau concerne un « pool de risques aggravés », c’est-à-dire une commission de réassureurs qui analysent votre demande et décident de l’accepter ou pas.

Si vous êtes refusés au niveau 3 de la convention AERAS, cela signifie que vous n’êtes pas assurables. Il est inutile de représenter une demande par un autre canal car la décision sera la même. Comme nous l’avons précisé, ces cas demeurent très rares et on peut trouver aujourd’hui une solution d’assurance de prêt suite à un cancer, une opération du cœur ou du diabète. N’étant pas médecin, nous ne porterons pas d’avis médical mais statistiquement nous rencontrons des difficultés pour trouver une solution d’assurance de prêt dans les 2 cas suivants :

1-    Le délai qui s’est écoulé entre le déclenchement de la maladie ou de l’opération et la demande d’assurance de prêt est trop court et ne permet pas d’avoir suffisamment de recul sur la rémission de l’emprunteur.

2-    L’emprunteur cumule plusieurs facteurs de risque, par exemple, un surpoids, du cholestérol et de l’hypertension.

En conclusion, le seul conseil que nous pouvons donner à des emprunteurs présentant des problèmes de santé ou des antécédents médicaux est de s’occuper en amont de rechercher la solution d’assurance de prêt, avant même la recherche du financement bancaire. Deuxièmement, il est judicieux de passer par des professionnels de l’assurance de prêt comme HODEVA qui pourra vous orienter au mieux et maximiser vos chances de trouver une solution satisfaisante en terme de couverture et de coût.

Laurent FERMELI, Fondateur, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.

25/10/2012