TEG et ASSURANCE DE PRET

Lorsqu’on évoque le taux d’un crédit, on fait référence le plus souvent à son taux nominal, c’est-à-dire le taux d’intérêt qui sert à calculer les mensualités du prêt. C’est ce taux qui est mis en avant par les banques et qu’on reprend dans le langage courant : « j’ai eu du 3,50% sur 20 ans ».

On oublie trop souvent que l’importance de ce taux nominal est toute relative. En effet, ce qui doit réellement intéresser un emprunteur est le coût global de son crédit et la mensualité globale qu’il sera amené à payer.

Ce coût réel du crédit est exprimé par le TEG, le Taux Effectif Global qui reprend tous les frais obligatoires liés à votre crédit (frais de dossier, frais de garantie et bien sûr assurance emprunteur). Ce taux permet aussi de comparer deux offres concurrentes qui n’auraient pas le même taux nominal.

L’assurance de prêt est la composante qui a l’impact le plus important sur le TEG puisque cet impact peut atteindre 0,50%. Cela signifie qu’il ne suffit pas de bien négocier son taux nominal mais qu’il faut regarder l’ensemble des coûts d’un crédit et donc se préoccuper davantage du TEG que du taux nominal. Le TEG permet aussi de déterminer quelle est l’offre la plus compétitive dont vous disposez.

La délégation d’assurance de prêt va souvent permettre de faire la différence. La différence de taux nominal est souvent de 0,10% ou 0,20% entre deux offres concurrentes de deux banques différentes. Si une des banques accepte la délégation d’assurance et que cette délégation permet de faire baisser le TEG de 0,50%, vous pouvez constater que l’emprunteur aura tout intérêt à prendre l’offre avec le taux nominal le plus haut et le TEG le plus bas. La Loi Lagarde a notamment était conçue dans ce sens et il est normal que les emprunteurs fassent jouer la concurrence entre les banques pour obtenir le taux nominal le plus faible et la concurrence entre l’assurance de prêt groupe de la banque et une solution d’assurance de prêt déléguée pour obtenir la meilleure solution d’assurance de prêt.

Lorsqu’on recherche un crédit et que l’on souhaite mettre plusieurs banques en concurrence, il faut donc intégrer la négociation sur le taux nominal et privilégier ensuite l’établissement bancaire qui acceptera une délégation d’assurance et permettra d’obtenir le TEG le plus intéressant.

Laurent FERMELI, Fondateur, Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.

21/09/2012